Планируете оформить ипотечный кредит, но опасаетесь отказа банка? Или переживаете о своей способности своевременно погашать ежемесячные платежи? Существует эффективное решение — привлечение созаёмщика. Это надёжный способ повысить шансы на одобрение ипотеки и обезопасить себя от возможных финансовых трудностей в будущем.
Давайте детально рассмотрим, что представляет собой институт созаёмщиков в ипотечном кредитовании, кто может занять эту позицию, а также какие права и обязательства это влечёт.
Основные понятия
Заёмщик — физическое лицо, которое:
- инициирует процесс получения кредита;
- предоставляет полный пакет необходимых документов;
- подписывает кредитный договор с банком;
- несёт основную ответственность за погашение займа.
Созаёмщик выступает дополнительным гарантом возврата кредитных средств для банка. Его привлечение существенно повышает вероятность положительного решения по ипотечной заявке, так как для кредитной организации это дополнительная гарантия возврата выданных средств.
Кто может стать созаёмщиком по ипотеке
В роли созаёмщиков при оформлении ипотечного кредита могут выступать не только члены семьи, но и любые другие лица: друзья, коллеги или знакомые. Особая категория — члены семьи, владеющие сертификатом на льготную покупку жилья, которые могут стать созаёмщиками независимо от уровня их дохода.
При привлечении созаёмщиков для увеличения суммы кредита банк учитывает их платёжеспособность при принятии решения. Важно помнить, что общее количество созаёмщиков (включая основного заёмщика) не может превышать трёх человек, за исключением программы «Молодая семья».
Роль супруга/супруги в ипотечном кредитовании
Супружеская пара автоматически становится созаёмщиками при оформлении ипотеки, причём их платёжеспособность не учитывается отдельно. По умолчанию приобретаемое жильё оформляется в совместную собственность супругов.
Однако существуют случаи, когда супруг/супруга может не участвовать в ипотеке как созаёмщик:
- При наличии брачного договора, предусматривающего режим раздельной собственности на имущество
- При предоставлении нотариального согласия на оформление ипотеки без включения в договор
- При отсутствии российского гражданства у одного из супругов
Другие возможные созаёмщики
В качестве созаёмщиков могут выступать различные родственники:
- Дети и родители
- Братья и сёстры
- Бабушки и дедушки
- Племянники
Возрастные ограничения для потенциальных созаёмщиков составляют от 18 до 75 лет.
Владелец сертификата на льготную покупку жилья имеет особые права:
- Может выступать созаёмщиком с учётом или без учёта платёжеспособности
- Получает право на долю в приобретаемой недвижимости
- Становится полноправным собственником части ипотечного объекта
Требования и права созаёмщиков по ипотеке
Общие условия участия
Единые стандарты применяются как к основному заёмщику, так и к дополнительным созаёмщикам. Все участники несут равную ответственность перед банком, независимо от того, кто именно вносит ежемесячные платежи.
Механизм погашения кредита строится следующим образом:
- Формально обязательства закреплены за основным заёмщиком
- Платежи может вносить любой из участников договора
- При неуплате одним созаёмщиком обязательства автоматически переходят к другому
- Кредитная история всех участников отражает состояние кредита
Правовой статус созаёмщика
После подписания ипотечного договора созаёмщик получает ряд важных прав, которые обязательно прописываются в документе:
Имущественные права:
- Возможность получения доли в приобретаемой недвижимости (при условии закрепления этого права в договоре)
- Право участия в процессе рефинансирования ипотеки
Информационные права:
- Доступ к данным о состоянии кредитного счёта
- Информация о возможных просрочках и штрафных санкциях
Финансовые привилегии:
Право на налоговый вычет при соблюдении условий:
- Оформление права собственности на долю в недвижимости
- Подтверждение налоговых платежей
- Документальное подтверждение участия в погашении кредита
Важно помнить, что автоматическое получение права собственности для созаёмщика не предусмотрено — это должно быть явно оговорено в договоре.
Преимущества и недостатки привлечения созаёмщика
Преимущества
- Увеличение шансов на одобрение ипотеки с более выгодными условиями и большей суммой кредита
- Снижение финансовой нагрузки благодаря совместному погашению ежемесячных платежей
- Финансовая поддержка в случае возникновения трудностей у основного заёмщика
- Налоговые льготы для созаёмщика, который может получить вычет по уплаченным процентам
- Право собственности на долю жилья без необходимости оформления брака
Возможные риски
- Финансовая ответственность: при проблемах с выплатами у одного созаёмщика вся нагрузка переходит на другого
- Конфликты по собственности: сложности при разделе долей и продаже части недвижимости
- Наследственные вопросы: отсутствие автоматического права наследования для созаёмщиков, не состоящих в официальном браке
Важно тщательно обсудить все аспекты сотрудничества с потенциальным созаёмщиком до подписания договора, чтобы избежать неприятных ситуаций в будущем.
Практическая информация
Количество созаёмщиков
- Стандартное ограничение: до двух дополнительных созаёмщиков
- Особое условие: до шести созаёмщиков в рамках программы «Молодая семья»
Финансовые обязательства - созаёмщик обязан участвовать в погашении кредита, если основной заёмщик не выполняет свои обязательства.
Необходимые документы
Для работающих по найму:
- При зачислении зарплаты на карту Сбера (от 3 месяцев) — автоматическое подтверждение
- При других вариантах оплаты: справка с места работы по форме банка, справка о доходах и налогах
Для индивидуальных предпринимателей:
- Декларация 3-НДФЛ
- Документы по выбранной системе налогообложения
Для самозанятых:
- Справка о доходах за 12 месяцев из приложения «Мой налог»
- При поступлении дохода на карту Сбера — автоматическое подтверждение при регистрации в сервисе «Своё дело»
Банк также может учесть дополнительный доход при наличии подтверждающих документов с основного места работы.