С 1 января 2025 года российские банки предоставляют ипотеку в соответствии со специальным стандартом, цель которого — устранить рискованные схемы кредитования и повысить осведомлённость заёмщиков об условиях кредита. В прошлом году комитет по стандартам деятельности кредитных организаций утвердил «стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заёмщиков».
Новый документ разработан для обеспечения защиты прав и интересов заёмщиков, включая предоставление им полной информации и понимания условий договора ипотечного кредита, а также возможных рисков. Он направлен на предотвращение ситуаций, когда банки направляют средства по ипотеке не на счёт эскроу, а на аккредитив, где они остаются неиспользованными длительное время.
Стандарт содержит дополнительные требования к некоторым аспектам договора ипотечного кредита и предлагает рекомендации для кредитных организаций. Например, сумма кешбэка, возвращаемая покупателю после покупки квартиры, больше не может быть учтена в качестве первоначального взноса. Банк также не имеет права получать комиссию от продавца или застройщика за предоставление сниженной процентной ставки по ипотеке, если это приводит к повышению стоимости объекта недвижимости.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина ранее упоминала, что регулятор стремится противостоять различным ипотечным схемам, которые стали популярны после завершения льготных программ. Эти схемы включают рассрочку, кэшбек и крайне низкие ставки. По её мнению, за такими предложениями для клиентов скрывается либо повышение стоимости жилья, либо внезапное увеличение платежей в будущем. Она также отметила, что людям сложно разобраться в запутанных условиях этих предложений.
В конце прошлого года Набиуллина сообщила о планах Центробанка ввести новые правила для борьбы с банками, которые предлагают низкие ставки на начальных этапах ипотеки, чтобы привлечь клиентов.
«В ближайшее время мы внесём изменения в регулирование, если будут обнаружены схемы, при которых людей привлекают низкими ставками и платежами на начальном этапе, а затем ставки и платежи увеличиваются более чем на 20%. Мы планируем применить повышенные резервы вместо нагрузки на капитал. Это наш первый шаг. Затем мы обсудим с рынком альтернативный подход, при котором нормальное резервирование будет применяться только к кредитам, выданным в соответствии с ипотечным стандартом, а по остальным кредитам будут использоваться повышенные резервы», - сказала Набиуллина.